Разделы

Авто
Бизнес
Болезни
Дом
Защита
Здоровье
Интернет
Компьютеры
Медицина
Науки
Обучение
Общество
Питание
Политика
Производство
Промышленность
Спорт
Техника
Экономика

Предоставление овердрафтного кредита физическим лицам

По счету физического лица может быть установлен овердрафт, для покрытия которого банк предоставляет овердрафтный кредит.

Банк может устанавливать различные условия предоставления овердрафтного кредита, которые включают в себя:

· максимальный размер овердрафта;

· срок погашения овердрафтного кредита;

· срок погашения процентов за пользование овердрафтным кредитом;

· величину процентной ставки за пользование овердрафтным кредитом;

· величину процентной ставки на просроченную задолженность по овердрафтному кредиту.

Клиент вправе самостоятельно выбирать условия предоставляемого ему овердрафтного кредита.

Срок действия овердрафта по счету физического лица устанавливается на период действия договора счета, предусматривающего предоставление овердрафтного кредита. Предоставление овердрафтного кредита осуществляется на платной основе. Начисление процентов за пользование овердрафтным кредитом производится из расчета фактического количества дней в году и фактических ежедневных остатков задолженности по овердрафтному кредиту. Ежедневные остатки задолженности определяются исходя из даты отражения операций по предоставлению и погашению овердрафтного кредита на карт-счете. Расчетный период устанавливается с первого по последнее число отчетного месяца. В случае несовпадения последнего рабочего дня месяца с последним календарным днем начисление процентов за оставшиеся нерабочие дни производится исходя из остатков задолженности на конец последнего операционного дня. Последующий контроль за целевым использованием овердрафтных кредитов не производится.

Погашение задолженности клиента по овердрафтному кредиту и начисленных по нему процентов производится банком за счет денежных средств, поступающих на счет клиента. Клиент может погасить овердрафтный кредит и начисленные проценты по нему самостоятельно, путем внесения в установленном порядке наличных денег в кассу банка или безналичным перечислением на свой счет.

В случае непогашения клиентом овердрафтного кредита в сроки, указанные в договоре, операции по карточке приостанавливаются (карточка заносится в стоп-лист), о чем банк письменно уведомляет клиента. При этом сумма просроченной задолженности переносится на соответствующий счет по учету просроченной задолженности по овердрафтному кредиту. На просроченную задолженность по овердрафтному кредиту дополнительно начисляются проценты по ставке, указанной в договоре счета.

В исключительных случаях при возникновении временных финансовых или других затруднений клиент может ходатайствовать о пересмотре продолжительности срока, в течение которого он должен погасить сумму овердрафтного кредита и начисленных по нему процентов, на срок не более 1 месяца без начисления дополнительных процентов.

Решение о продлении срока погашения суммы овердрафтного кредита и начисленных процентов по нему принимает руководитель банка или лицо, его замещающее.

При недостаточности средств на карт-счете клиента последовательность погашения задолженности следующая:

· издержки кредитора, связанные с возвратом средств (судебные издержки и пр.);

· задолженность по неурегулированному остатку;

· просроченная задолженность по основному долгу;

· срочная задолженность по основному долгу с наступившим сроком погашения;

· просроченные проценты;

· просроченные проценты, вынесенные за баланс;

· начисленные проценты на срочную задолженность;

· проценты, начисленные на просроченную задолженность;

· пеня по неурегулированному остатку задолженности.

Решение об установлении лимита овердрафта по счету принимается после оценки кредитоспособности физического лица - владельца счета путем расчета максимально возможного лимита овердрафта, который определяется по следующей формуле: (

 

ЛО мах = ДЧср х 0,5 х п + 0,85 х ГД,

где

ЛО мах - максимально возможный лимит овердрафта;

ДЧср - среднемесячный чистый доход, полученный за последних три месяца (среднемесячный полученный доход минус среднемесячный понесенный расход);

п - количество месяцев, в течение которых должен быть погашен овердрафтный кредит;

ГД - сумма гарантийного депозита денег (при его наличии).

 

Расчет максимально возможного лимита овердрафта производит работник, ответственный за оформление договоров счетов клиентов. В качестве информации о среднемесячном чистом доходе физического лица - владельца карт-счета могут быть использованы следующие сведения:

· сведения о доходах клиента - справка с места работы о среднемесячном заработке и производимых удержаниях за последние три месяца; иные документы, подтверждающие другие источники доходов клиента (пенсии, стипендии и т.п.). Если предприятие перечисляет в банк заработную плату клиентов на основании Договора об организации выплаты заработной платы и прочих доходов с использованием банковских пластиковых карточек, допускается предоставление в банка сведений о среднемесячном заработке и производимых удержаниях за последние три месяца в виде списка;

· сведения о безналичных зачислениях заработной платы и приравненных к ней выплат на текущий счет клиента за последние три месяца. В этом случае справка о безналичных зачислениях заработной платы и приравненных к ней выплат готовится непосредственно в банке и заверяется подписью и штампом работника, ответственного за ведение текущих счетов клиентов.

Размер максимально возможного лимита овердрафта и величина среднемесячного чистого дохода клиента заносится работником, ответственным за оформление Договоров карт-счетов клиентов, в Заявление о выдаче карточки или в заявление произвольной формы о получении овердрафтного кредита, которое может быть оформлено с использованием компьютерной техники, и заверяется подписью этого работника. Руководитель службы банка, ответственной за ведение счетов клиентов, осуществляет дополнительный контроль за правильностью расчета среднемесячного дохода клиента и результат контроля заверяет подписью на Заявлении. Документы о доходах клиента прикладываются к Заявлению о выдаче карточки или к заявлению о получении овердрафтного кредита. Сведения о среднемесячном заработке и производимых удержаниях за последние три месяца, предоставленные в подразделение банка в виде списка, подшиваются в отдельную папку.

Допускается устанавливать лимит овердрафта по карт-счету без предоставления в Банк сведений о доходах Клиента и без расчета максимально возможного лимита овердрафта в следующих случаях:

· если лимит овердрафта устанавливается до 100000 (сто тысяч) белорусских рублей включительно и при этом предприятие перечисляет в банк заработную плату клиента на основании Договора об организации выплаты заработной платы и прочих доходов с использованием банковских пластиковых карточек;

· если формой обеспечения исполнения обязательств по возврату всей суммы задолженности по овердрафтному кредиту является гарантийный депозит денег.

Формами обеспечения исполнения обязательств по своевременному и полному возврату задолженности по овердрафтному кредиту и начисленным процентам могут являться:

· гарантийный депозит денег;

· поручительство физического и (или) юридического лица;

· неустойка в размере повышенной ставки за пользование овердрафтным кредитом, начисленная на сумму просроченной задолженности, и суммы просроченной свыше 30 дней задолженности по овердрафтному кредиту.

Обеспечением исполнения обязательств по овердрафтному кредиту может быть одновременно несколько вышеперечисленных форм.

Размер обеспечения исполнения обязательств по овердрафтному кредиту в форме поручительства физического или юридического лица должен быть не менее суммы устанавливаемого лимита овердрафта.

Если обеспечением исполнения обязательств по овердрафтному кредиту является гарантийный депозит денег, то его минимальный размер, который должен быть принят в обеспечение исполнения обязательств, рассчитывается по формуле:

ГД мин = Ло / 0,85, где

ГД мин - минимальный размер гарантийного депозита денег;

Ло - размер устанавливаемого лимита овердрафта.

Если обеспечением исполнения обязательств по овердрафтному кредиту является поручительство физического лица, то до заключения Договора поручительства производится оценка кредитоспособности поручителя путем расчета максимально возможного размера поручительства, который может быть принят в обеспечение исполнения обязательств, по следующей формуле:

РП мах = ДЧср х 0,5 х п, где

РП мах - максимально возможный размер поручительства;

ДЧср - среднемесячный чистый доход поручителя, полученный за последних три месяца (среднемесячный полученный доход минус среднемесячный понесенный расход);

п - количество месяцев, в течение которых должен быть погашен овердрафтный кредит;

Перечень сведений, используемых для определения среднемесячного чистого дохода поручителя аналогичен перечню сведений о среднемесячном чистом доходе физического лица - владельца карт-счета.

Порядок рассмотрения полученной информации о среднемесячном чистом доходе поручителя, контроля за правильностью произведенных расчетов, отражения информации в Заявлении Клиента и последующего хранения информации при заключении Договора поручительства аналогичен порядку, установленному для процедуры выдачи овердрафтного кредита физическому лицу - владельцу счета.

При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по своевременному и полному возврату задолженности по овердрафтному кредиту и начисленным процентам поручительства юридического лица, банком осуществляется проверка юридической правоспособности и финансового состояния путем изучения кредитоспособности на основании финансовой и бухгалтерской отчетности юридического лица: годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему, бухгалтерского баланса на последнюю квартальную дату.

Работники службы банка, ответственной за ведение счетов клиентов (отдела розничного бизнеса):

· информируют клиента об условиях предоставления овердрафтного кредита и ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых им обязательств;

· формируют пакет документов на предоставление овердрафтного кредита и передают его в кредитную службу банка для подготовки заключения о возможности его выдачи;

· оформляют Договор счета или Дополнительное соглашение о предоставлении овердрафтного кредита;

· оформляют Договор поручительства (если Договором карт-счета предусмотрена форма обеспечения исполнения обязательств по возврату задолженности по овердрафтному кредиту в виде поручительства физического или юридического лица), осуществляют контроль за уплатой вознаграждения за оформление договора поручительства;

· выполняют учетные функции по овердрафтным кредитам и обязательств по ним;

· совершают действия по прекращению предоставления овердрафтного кредита в случаях, предусмотренных договором счета;

· контролируют сроки погашения задолженности по овердрафтным кредитам и отнесение к соответствующей группе кредитного риска;

· рассчитывают и обеспечивают учет резервов на покрытие возможных убытков;

· определяют вероятность получения процентных доходов по овердрафтным кредитам. Дополнительный контроль за правильностью классификации вероятности получения процентных доходов осуществляет руководитель службы банка, выполняющей обслуживание операций по карточкам (отдела розничного бизнеса), либо лицо, его замещающее.

Работники кредитной службы банка:

· рассматривают пакет документов на предоставление овердрафтных кредитов, готовят заключения о возможности их предоставления;

· анализируют кредитоспособность поручителя - физического лица или юридического лица;

· осуществляют мониторинг платежеспособности получателей овердрафтных кредитов и при наличии негативной информации о них готовят распоряжения отделу розничного бизнеса об отнесении задолженности к соответствующей группе риска;

· проводят внесудебные процедуры по погашению просроченной задолженности в случае возникновения задержки причитающихся платежей по овердрафтному кредиту, оформляют совместно с юридической службой необходимые документы для направления в судебные органы для взыскания просроченной задолженности в принудительном порядке.

По результатам рассмотрения представленных клиентом документов кредитной службой банка готовится заключение в произвольной форме о возможности выдачи овердрафтного кредита или визируется договор счета, предусматривающий предоставление овердрафтного кредита. Заключение подписывается работником, его готовившим, и руководителем кредитной службы банка. После оформления и визирования Договора счета, предусматривающего предоставление овердрафтного кредита, и Договора поручительства указанные документы передаются на дополнительный контроль.

Результат произведенной проверки представленных клиентом документов сотрудник банка удостоверяет своей подписью на Договоре карт-счета, предусматривающего предоставление овердрафтного кредита, Договоре поручительства. После этого указанные документы передаются на дополнительный контроль.

После проведения дополнительного контроля документов на предоставление овердрафтного кредита, в программном комплексе по ведению карт-счетов вводится сумма лимита овердрафта. Для избежания ошибки при вводе, сумма установленного лимита овердрафта вводится в программный комплекс дважды.

Для дополнительного контроля за правильностью установления в программном комплексе по ведению карт-счетов лимита овердрафта, руководитель службы Подразделения Банка, выполняющей обслуживание операций по карточкам, либо лицо, его замещающее, ежедневно в конце операционного дня в пункте меню "Отчет об овердрафте за период" распечатывает за текущую дату "Ведомость разрешенного овердрафта за период" и сверяет ее с имеющимися заявлениями клиентов на установление или изменение лимитов овердрафта. Результат проведенной сверки отражается в Ведомости разрешенного овердрафта.

Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить лимит овердрафта или прекратить дальнейшее его предоставление в соответствии с условиями Договора счета.

Клиент имеет право ходатайствовать об изменении лимита овердрафта.

Для увеличения лимита овердрафта клиент должен представить в банк:

· заявление в произвольной форме;

· справку с основного места работы о среднемесячном заработке и размере производимых удержаний за последние три месяца или справку о перечислениях заработной платы и приравненных к ней выплат на счет клиента за последние три месяца.

При длительности просроченной задолженности по овердрафтному кредиту и (или) начисленным процентам более 60 дней, в течение которых должна быть проведена внесудебная процедура работы с проблемной задолженностью, банк принимает меры по принудительному взысканию с клиента просроченной задолженности и начисленных процентов путем обращения в судебные органы.

 

Дата публикации:2014-01-23

Просмотров:489

Вернуться в оглавление:

Комментария пока нет...


Имя* (по-русски):
Почта* (e-mail):Не публикуется
Ответить (до 1000 символов):







 

2012-2018 lekcion.ru. За поставленную ссылку спасибо.