Разделы

Авто
Бизнес
Болезни
Дом
Защита
Здоровье
Интернет
Компьютеры
Медицина
Науки
Обучение
Общество
Питание
Политика
Производство
Промышленность
Спорт
Техника
Экономика

Трехуровневая система электронных банковских услуг

 

Под банковскими электронными услугами подразумевают услуги, которые оказываются банками с применением средств электронно-вычислительной техники. Систему БЭУ, которая сложилась в настоящее время, подразделяют на три уровня:

· Розничные банковские электронные услуги;

· Оптовые банковские электронные услуги;

· Автоматические расчетные палаты.

 

Розничные банковские услуги (англ. retail banking) первоначально подразумевали все виды обслуживания частных лиц. На современном этапе развития банковского дела к розничным электронным услугам причисляют:

· расчеты с использованием пластиковых карт;

· банкоматы и другие устройства самообслуживания (платежные киоски и терминалы);

· услуги обработки и хранения денежных документов;

· удаленное (дистанционное) банковское обслуживание (remote banking) - Клиент-Банк, Интернет-Банкинг, Телефон-Банк, СМС-Клиент и др.

· информационные услуги:

· информация о банке, услугах, тарифах и возможностях и др. ;

· сведения о внешней среде (рынки, макроэкономические тенденции, экономические и политические новости, аналитические обзоры, выводы и рекомендации и др. ;

· персональная информация клиента (состояние счетов, котировки ценных бумаг клиента, отчеты о проведенных операциях и др.

 

Оптовые банковские услуги предусматривают управление и контроль над платежами и переводами консолидированных денежных потоков, т.е. т.н. межбанковские расчеты. Их классифицируют по территориальному признаку, выделяя:

· региональные;

· межрегиональные;

· международные.

 

Наиболее распространенными межбанковскими расчетами являются расчеты через корреспондентские счета (корсчета), открытые в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) Банка России по системе межфилиальных оборотов (МФО). Межфилиальные расчеты - это расчеты между учреждениями банков, находящимися в разных населенных пунктах. Суть состоит в том, что по поручению одного банка совершаются платежи в другом банке. Каждый банк в России (банк, имеющий действующую лицензию Центрального Банка РФ (ЦБ РФ)) имеет уникальное обозначение – банковский идентификационный код (БИК), например:

 

ОАО «Социнвестбанк», БИК = 048073739 (слитно, без пробелов)

· 04 – Российская Федерация;

· 80 - Республика Башкортостан

· 73 – Банк обслуживается в ГРКЦ НБ РБ (Гос. РКЦ Национального Банка РБ, г.Уфа);

· 739 – ОАО «Социнвестбанк».

 

Межбанковские расчеты по системе МФО РКЦ – не самый быстрый способ платежей, решение –межбанковские расчеты по прямым корсчетам. Банк А (Альфа) открывает у себя счет банка В (Вега), аналогично банк В открывает у себя счет банка А. Такие «зеркальные» счета называются счета «Лоро» (их счет) и «Ностро» (наш счет), т.е. счет банка А в банке В будет счетом ностро для банка А и счетом лоро для банка В (и соответственно наоборот).

Далее, если клиент банка А платит некоторую сумму S своему контрагенту (у которого счет в банке В), то банк А не отправляет этот платеж через РКЦ, а зачисляет сумму платежа на прямой корсчет банка В, соответственно банк В списывает ровно эту же сумму с прямого корсчета банка А.

 

Комбинация оплаты через корсчет в РКЦ и прямые корсчета расширяет возможности управления ресурсами банка. Современные технологии расчетов по прямым межбанковским корсчетам обязательно включают в себя средства телекоммуникации, что облегчает автоматизацию расчетов и ускоряет их проведение. Географическая удаленность банков друг от друга теряет свое значение и межрегиональные расчеты проводятся также день в день. Основное преимущество - отказ от бумажных экземпляров платежных документов и экономия на услугах РКЦ. Прямые корреспондентские отношения оформляются между банками соответствующим межбанковским договором.

 

Интересно отметить момент обеспечения информационной безопасности в системе прямых межбанковских расчетов. В качестве средств защиты информации используются различные системы шифрования, кодирования и электронной цифровой подписи. Поскольку эти средства определяются только договором между банками, можно встретить самые разнообразные их реализации: от кодировочной таблицы с записанным на бумаге секретным числом и кодом, вычисляемым простым суммированием нескольких чисел, до хитроумных систем, использующих сложные математические методы шифрования и отпечатки пальцев оператора. Все это щедро сдобрено различными программными средствами парольной защиты, электронной подписи, криптоплат, электронных пластиковых карт-ключей и др.

 

Впрочем, вне зависимости от сертификатов безопасности и сложности защиты достоверность информации, как правило, не вызывает сомнений. В печати не было описано случаев прохождения неправомочных документов в системах прямых межбанковских расчетов.

В то же время попытки фальсификации банковской информации в РКЦ обнаруживались неоднократно. Эти попытки делались как с использованием современных средств перехвата электронной информации, так и тривиально, путем подделки бумажных документов. Наиболее крупное российское мошенничество в этой области известно как "чеченские авизо". Почему же преступники пренебрегают прямыми межбанковскими расчетами? Ответ прост - проводки по прямым корсчетам всегда взаимно согласовываются, и в случае обнаружения каких-то необычных документов работники банков немедленно созваниваются и выясняют, не ошибка ли это. Банки рассчитываются друг с другом своими деньгами, в то время как для РКЦ денежные потоки между банками - просто рабочий материал. Кстати, этим объясняется и разнообразие систем защиты расчетов по прямым корсчетам. Для работы РКЦ системы шифрования не нужны, а там, где они применяются, персонал не заинтересован в их усложнении и регулярной смене паролей, что облегчает несанкционированный доступ.

 

У системы прямых межбанковских корсчетов есть, однако, существенный недостаток - банки зависят от надежности друг друга. Особенно рискованной ситуация становится в случае банка, создавшего обширную сеть корсчетов и работающего практически в режиме клирингового центра. Достаточно одному из банков-участников задержать платежи на неопределенное время, а проще говоря, обанкротиться, как цепная реакция неплатежей и набежавших штрафов по ним парализует всю расчетную систему. Да и банк-организатор широкой сети корсчетов сам может вести рискованную политику. После известных событий с расчетными системами Сибирского торгового банка и ТверьУниверсалБанка банки стали гораздо осторожнее относиться к прямым межбанковским расчетам. Как правило, на корсчетах не хранятся крупные суммы и корсчета открываются в тех банках, с которыми можно в случае финансовых трудностей провести взаимозачет встречными платежами.

 

Для международных расчетов банки используют всемирную межбанковскую систему SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications). Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере международных межбанковских расчетов. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам “ностро” и “лоро”, так же как и при использовании традиционных платежных документов.

 

Первым из российских банков к SWIFT подключился ВнешЭкономБанк 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240. Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Россия еще не входит в число активных пользователей сети. Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, хотя и достаточно большую долю (20-30%) составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки. Серьезному прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений для сети SWIFT». Российские банки, таким образом, получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов.

 

Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. Развитию SWIFT в России немало способствует и политика самого общества. Так, в 1994 г. произошло резкое снижение вступительного взноса (с 1 800 000 до 400 000 бельгийских франков) и платы за передачу сообщения (с 21 до 15 бельгийских франков за стандартное международное сообщение и 6 бельгийских франков за внутреннее сообщение), что делает эту сеть привлекательной не только для крупных банков. Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.

 

Необходимо четко разделять системы международных платежей и переводов для физических и юридических лиц, так SWIFT-система обслуживает исключительно банки (юр. лица), а Money Gram, Western Union, Contact и другие – осуществляют переводы средств физических лиц.

 

Автоматические расчетные палаты (АРП, клиринговый дом (палата), сlearing house) - это специальные организации, создаваемые банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме.

АРП предоставляет услуги по переводу финансовых средств в системе электронных платежей между финансовыми учреждениями. Электронные формы платежей являются заменителями бумажных платежных документов. Членами системы АРП являются финансовые учреждения, которые состоят в ассоциации АРП. Ассоциация АРП разрабатывает правила и процедуры выполнения электронных платежей в пределах одного географического региона.

 

Первой АРП была калифорнийская ACH (Automated Clearing House) - она начала работу в октябре 1972 г. К началу 1980-х годов в США функционировало 38 АРП, совершавших свыше 230 млн. платежей в год. АРП действуют также в ФРГ, Великобритании, Нидерландах, Дании, Швейцарии, Италии и в других странах.

 

Примерами современных АРП можно считать Расчетную палату ММВБ или Небанковскую Кредитную Организация "Расчетная палата РТС".

 

Постепенный и частичный переход на безбумажную технологию не может обеспечить охват всех денежных потоков, так как банки не заинтересованы в дополнительном объеме работы по вводу текстовых реквизитов платежных документов. Преимущества клиринговых расчетов, в том числе и упрощение учета и обработки платежей, проявляются только при полном переходе на электронные расчеты.

 

Дата публикации:2014-01-23

Просмотров:709

Вернуться в оглавление:

Комментария пока нет...


Имя* (по-русски):
Почта* (e-mail):Не публикуется
Ответить (до 1000 символов):







 

2012-2018 lekcion.ru. За поставленную ссылку спасибо.