Разделы

Авто
Бизнес
Болезни
Дом
Защита
Здоровье
Интернет
Компьютеры
Медицина
Науки
Обучение
Общество
Питание
Политика
Производство
Промышленность
Спорт
Техника
Экономика

Пластиковые карты

Тема 3 - Розничные банковские электронные услуги

1. Пластиковые карты

2. Системы ДБО (Клиент-Банк, Интернет-Банк, Телефон-Банк)

 

 

Время появления ПК (пластиковых карт) является в определенной степени спорным вопросом. Многие претендовали на первенство. Все зависит от того, о каких картах идет речь. Если говорят о ПК, то имеют ввиду материал из чего они изготовлены, если о банковских ПК, то кто их эмитирует, если о кредитных, то о схеме расчетов по ПК между держателем и эмитентом, который может и не быть банком.

Поэтому обратимся к историческим фактам:

- 1880 г. Англия: James Bellami “Looking backwards”(Глядя назад) - первая идея кредитных карт как средства платежа

- 1914 г. США: General Petroleum Corp. of California - кредитные карточки оплаты нефтепродуктов - удобство и скидки. Встал вопрос об учете и регистрации - эмбоссирование (тиснение данных на карте) - клубные карты

- 1928 год - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес, и выдавались кредитоспособным клиентам;

- 1946 год - Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

- 1950 год - появилась ресторанная карточка Diners Club;

- 1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку. Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании;

- 1956 год - Bank of America - испытание первой универсальной карты большого банка;

- 1958 год - Создание системы Card Blance корпорации отелей Hilton, также была выпущена в октябре первая карта American Express, которая приобрела Universal Travel Card и развила международную сеть обслуживания дорожных чеков American Express;

- 1961 год - Япония, основана компания кредитных карт JCB;

- 1965 год - Британская ассоциация отелей обслуживающая карточки BHR объединились со шведским конкурентом Rikskort и учредили компанию EuroCard International;

- 1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;

- 1967 год - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association ICA (МКА - Межбанковская Карточная Ассоциация), получившая затем название Master Card International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.

- 1969 год - ICA приобрела права на выпуск карт Master Charge -> Master Card International. В СССР впервые подписано соглашение ВАО (Всесоюзное акционерное общество) Интурист с Diners Club об обслуживании карт в качестве платежного средства;

- 1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

- 1974 год - Interbank Card Association (ICA) подписала соглашение с EuroCard; В СССР на рынке появилась American Express;

- 1975 год - В СССР на рынке появилась VISA;

- 1976 год - В СССР на рынке появилась карта JCB; Обслуживание в валютных магазинах “Березка” и гостиницах;

- 1977 год - NBI получила название VISA USA Inc. , а в последствии в 1978 - VISA International. Ее карточка самая распространенная в мире;

- 1980 - ICA переименовывается в MasterCard;

- 1989 - эмитированы первые международные карты “золотые” EuroCard первым эмитентом СССР - Внешэкономбанк (эксперимент).

- 1991 год - Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк;

- 1992 год - три европейские “карточные” компании (EuroCard, Cirrus / Maestro, EuroCheck) образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int. С мая 1992 года карточки EuroCard / MasterCard эмитирует Мост-банк. В последующие годы начали выпуск собственных карт Мосбизнесбанк и многие другие, в основном московские банки.

Если говорить о современном состоянии использования международных пластиковых карточек, то, похоже, международные платежные системы наконец-то приняли Россию всерьез и перешли от осторожного прощупывания рынка к его завоеванию.

1991 г. - STB-Card. АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, и др. АО “СТБ КАРТ”.

1993 г. - Union Card, Автобанк и Инкомбанк. МежПромБанк.

1994 г. - Золотая Корона (chip). Сибирский Торговый Банк, ЦФТ.

 

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и / или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковая карта - это документ в виде карточки из пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и / или услуги и / или получать со счета денежные средства.

 

Классификация карт.

1. По материалу:

- бумажные (картонные)

- металлические

- пластиковые

2. По способу записи информации:

- графическая

- эмбоссирование

- штрих-кодирование

- кодирование на магнитной полосе

- чип

- лазерная запись

3. По общему назначению:

- идентификационная

- информационная

- расчетная

4. По эмитентам:

- банковские

- частные

5. По характеру использования:

- индивидуальная

- семейная

- корпоративная

6. По виду расчетов:

- кредитные

- дебетовые

7. По сфере использования:

- универсальные

- частные

8. По территориальной принадлежности:

- международные

- национальные

- локальные

9. По времени использования:

- ограниченные по времени использования (+пролонгация)

- бессрочные

10. Банковские, по расчетам:

- автономный электронный кошелек

- электронный кошелек с дублированием счета у эмитента

- ключ к счету - идентификатор

11. По категории клиентуры:

- обычные

- серебряные

- золотая

 

Различия карточек с магнитной полосой и чипом.

 

Магнитные карты. (Visa, MasterCard, AmEx, Diners Club, JCB, Europay)

Существует много стандартов на МК. Карточка должна соответствовать международному стандарту и спецификациям ISO. Спец. (7811) - предписывает размер для ПК:

Длина 85. 6мм, ширина 53. 9 мм, толщина 0. 76мм. На лицевой стороне карточки указываются:

- Имя держателя (Cardholder)

- Номер карты / номер банковского счета

- Шифр отделения банка

- Наименование банка

- Символы эл. системы платежей, в которой используются карточки этого вида

- Голограмма - фирменный знак платежной системы (впервые MasterCard в 1985г)

- Срок пользования картой (0. 5-2года)

 

На обратной стороне располагается магнитная полоса:

1 дорожка - 79 символов (210бит / дюйм, 7бит на знак) - содержит алфавитно-цифровую информацию

2 дорожка - 40 символов (75бит / дюйм, 5бит на знак) - содержит цифровую информацию для кодирования номера счета, позволило внедрить электронные платежи

3 дорожка - записывают PIN (Personal Identification Number) код + (иногда) состояние счета клиента, 107 символов (210бит / дюйм, 5бит на знак). Информация на этой дорожке перезаписывается и может изменяться в процессе использования.

1 и 2 дорожки работают только один раз на запись и потом только на чтение, 3 - на чтение и запись.

 

PIN - персональный номер, представляет собой последовательность из 4 - 8 (иногда больше) цифр для идентификации клиента.

Типы PIN: назначаемые, назначаемые случайно генерируемые, выбираемые пользователем.

Два способа проверки PIN:

Алгоритмический - проверка происходит по определенному алгоритму, преобразуя введенный код и полученный результат сравнивая с записанным на карте кодом. Достоинства: PIN не хранится в открытом виде и отсутствует копия на банковском сервере, что исключает его раскрытие персоналом банка.

Неалгоритмический - прямое сравнение PIN кода с хранимой копией на банковском сервере. Хоть база данных и шифрованная - недостатки.

 

Недостатки:

- плохие эксплуатационные характеристики (информация на магнит. носителе легко разрушается)

- отсутствует возможность надежного обновления информации (не позволяет хранить информацию о состоянии счета)

- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line (пояснить)

- слабая защита от мошенничества

 

Смарт-карты.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15 - 20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня информации от мошенничества и подделок. А это является критическим моментом в платежных и банковских системах основанных на карточках. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (чип - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами.

 

СК- карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема.

 

Защита данных обладает преимуществами:

- Сложен процесс изготовления - в кустарных условиях попытки взломать систему защиты приводят к разрушению карты

- При производстве в каждую карту заносится уникальный код. Кодирование карт доступно только производителю. Пре передаче карт производитель передает коды отдельно, и при утере даже всей партии, эти карты становятся уже непригодны для использования, как скомпрометированные

- На карту заносится только владельцу известный PIN - код. При утере или воровстве об этом сообщается в банк, и эта карта попадает в стоп-лист и становиться недействительной

- Авторизация в режиме off-line -> экономия на организации доступа к центрам авторизации

Также - позволяют увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемых клиенту.

 

Пластиковая карточка с микросхемой была запатентована в 1974 году французским журналистом Роланом Морено. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки имели ограниченное применение и распространены главным образом, во Франции. Причина простая - такая карточка (была) на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

СК - можно считать идеальным средством платежа, поскольку она обладает свойствами “электронного кошелька” - хранит в своей памяти остаток, в пределах которого может расплатиться за покупку и предусматривает технологию off-line.

Типология СК:

- карты-счетчики (карты с предварительно оплаченной суммой) - применяются для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Используются: телефон-автоматах, оплата за проезд, за автостоянку и т. п.

- карты с памятью - промежуточный вид при переходе от карт-счетчиков к картам с микропроцессором, т. к. память есть у всех СК. Два типа: с защищенной памятью и незащищенной (в качестве платежных не используются).

Карты памяти бывают разовые (однократная запись / многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно больше, чем у карт с магнитной полосой и к тому же записанная информация гораздо лучше защищена. К слову сказать, в подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно "защищенная память", как дающая наилучшее соотношение "цена / защищенность".

Принципиально иные возможности открывают настоящие процессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются миникомпьютером. Используют последние достижения в области СК. Применение обширно.

Характеристики микропроцессоров:

- тактовая частота 5Мгц

- 256 байт ОЗУ

- 10 Кб ПЗУ

- 8 Кб перезаписываемой энергонезависимой памяти

- Спец. ОС, обеспечивающая набор сервисных операций и средств безопасности, поддержка криптографических алгоритмов.

Производители микропроцессоров: Amtel, Motorola (USA), Hitachi, Oki (Japan), Philips (Netherlands).

 

Области памяти делятся на категории: чтение; запись; чтение / запись; чтение, но запись по паролю; чтение и запись по паролю; недоступна.

 

Производители СК:

Bull (France) - БПБ, DataCard (USA), Schlumberger (France), Toshiba, GemPlus (France) - Accord. Офиц. дистриб. - АО «СканТек».

 

Преимущества:

- интеллектуальность карт

- принципиально иной режим обслуживания - off-line

- развитая система защиты, СК сама принимает решение о проведении платежа и обладает развитыми средствами защиты от НСД

- информация на СК шифруется стойкими криптоалгоритмами

- при попытке НСД способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу, т. е. заложена функция самоликвидации

- многофункциональность - развитые средства осуществлять математические и логические операции, достаточный объем хранимой памяти, позволяют использовать одну и ту же СК в различных приложениях

- высокие эксплуатационные характеристики:

время хранения информации - 10 лет

min кол-во перезаписи - 10 000 раз

time записи - < 10мс

температура хранения - (-20С до +55С)

рабочая температура - (-0С до +50С)

- операции с наличными легко могут быть заменены на операции со СК

- централизованный контроль за системой и финансовыми транзакциями

- незначительная стоимость оборудования торговых терминалов, отсутствие затрат на дополнительные коммуникации, независимость системы от средств коммуникаций

- портативность и автономность торгового терминала, обеспечивающие широкое применение, вплоть до мобильных пунктов обслуживания

- возможность принимать оплату в различных типах автоматических устройств - автоматы по продаже сигарет, напитков, телефонные автоматы, стоянки, мойки и т. п.

- улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов

- увеличение скорости всех операций

- снижение расходов для всех участников системы

- защищенность на всех уровнях, исключает риски, присущие другим системам платежей (наличные, талоны, магнитные карты)

- снижение уровня криминала

- возможность использования в других сферах (госстрах, мед. обслуживание, идентификация)

 

Кредитные карты

 

КК - карта, позволяющая клиенту при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.

КК связана с открытием кредитной линией в банке. Не является юридическим свидетельством долга как вексель или чек. Это символ юридических отношений между сторонами, заключившими карточные соглашения (договор).

 

Права и обязанности

Держатель карточки имеет право:

- использовать карточку для оплаты товаров и услуг, а также получения авансов в денежно-наличной форме

- вернуть задолженность банку в течение льготного периода без уплаты % (льготный период 15-30 дней). На авансы льготный период не распространяется, выдаются за плату и на срок до 1месяца.

- Пользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода, но уже с уплатой установленных процентов.

 

Держатель карточки имеет обязан:

- возвращать долг и %% в предусмотренных договором случаях

- оповещать банк в случае утери карточки

- производить ежемесячный обязательный платеж (определенный % от суммы долга)

 

Предприятие торговли обязано:

- принимать карточку в уплату за товары и услуги

- проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях

- изымать карточку, при подозрении, что предъявитель не является владельцем

- хранить конфиденциальную информацию

Предприятие торговли имеет право:

- предъявить в банк чеки для немедленной оплаты

 

Банк имеет право:

- не выдать карточку клиенту, если его не устраивает его кредитная история

- брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре

 

Обязанности банка:

- не оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие либо условия договора

- высылать клиенту выписку с указанием сумм и сроков погашения долга

- оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, оплаченным карточками за вычетом комиссии от суммы покупки

 

Субъекты рынка обращения ПК:

- Эмитент - лицо, предоставляющее в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного соглашения, т. е. банк, осуществляющий эмиссию карт

- Держатель (cardholder) - лицо, обладающее платежным инструментом на основании подписанного договора, т. е. лицо кому передается карта

- Эквайр (acquirer) - банк, осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет собственных средств

- Мечант (merchant) - предприятие торговли или сферы услуг

- Процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками платежной системы

 

Преимущества:

Для банков: 1) увеличение потребительских ссуд, 2) увеличение привлеченных ресурсов 3) расширение сферы деятельности 4) продажа доп. продуктов и услуг 5) организация быстрых и удобных расчетов 6) уменьшение объема наличных и снижение стоимости операций 7) переход к безбумажной технологии 8) разгрузка офиса от наплыва клиентов 9) доход от продажи карт и комиссионных со сделок 10) повыш. конкурентного потенциала 11) имидж, престиж и реклама

Для мечантов: 1) расширение продаж, привлечение новых покупателей 2) упрощается инкассация 3) возможность предоставления кредита без использования собственных средств и сложных систем учета 4) повышается безопасность (нет наличных - нет грабителей) 5) престиж и реклама магазина

Для держателей: 1) Удобство использования (нет при себе крупных сумм, а крупную покупку сделать можно в любой момент) 2) Технические удобства (управление счетом и информационные услуги) 3) Возможность получения кредита 4) Начисление % на остаток 5) Отсутствует конвертация валют 6) Льготы, скидки и пр. 7) Имидж и престиж

 

Источники дохода банка - эмитента:

- годовая процентная ставка по карточному кредиту

- годовой членский взнос

- комиссия по интерчейнджу (interchange) - % с каждой у. е. продаж, который платит банк-эквайер банку эмитенту от суммы продаж

- штрафные сборы за различные нарушения (просрочка, утеря, превышение лимита, утеря пин кода, и др. )

 

Расходы банка - эмитента:

- плата за ресурсы, используемые для финансирования карточного проекта. Это % ставка усредненная по различным видам привлеченных средств

- резервирование под кредитные риски - отчисления на создание резерва под выдаваемые карточные ссуды

- потери от списания безнадежных долгов и мошенничества

- расходы на процессинговые операции

- расходы на обслуживание клиентов

- расходы на маркетин г.

 

Источники дохода банка - эквайера:

- дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Сумма уплачивается со счета торговца раз в месяц в конце каждого месяца

- поступления от продажи или сдачи в аренду торгового оборудования (импринтеров, торговых терминалов)

- доход от использования средств, хранящихся на депозитном счете торговца

 

Расходы банка - эквайера:

- комиссия за интерчейндж

- плата за эксплуатацию компьютерной системы

- расходы на рекламу и маркетинг

-

Схемы расчетов

Магнитная карта:

1. оплата покупки

2. запрос о платежеспособности

3. проверка платежеспособности

4. подтверждение платежеспособности

5. передача торговых чеков

6. расчеты банка - эквайера с предприятием торговли

7. расчеты между банками

8. расчеты между банками

9. расчет клиента с банком эмитентом

 

Недостатки: - авторизация on-line, сохранение промежуточного бумажного носителя, реальное списание осуществляется позже оформления сделки

Преимущества: возможность оперативно заблокировать карту, сокращено время между поступлением средств на картсчет и их использованием

 

Смарт карта:

1. Ввод PIN кода и суммы покупки

2. идентификация и проверка платежеспособности

3. списание суммы покупки с карточки

4. информация о проведенных операциях

5. обновление “черных списков”

6. передача реестра операций

7. расчеты между банками

8. расчеты между банка-эквайра с предприятием торговли

9. расчет клиента с банком эмитентом

 

Особенности Российского рынка технологий пластиковых карт

 

В большинстве карточные проекты, реализуемые коммерческими банками России реальной прибыли пока не приносят. Тем не менее, многие банки проявляют повышенный интерес к ним. Банки рассматривают участие в карточных проектах как возможность интеграции в мировую систему банковских услуг и повышение имиджа банка. Также рассматривается с целью освоения перспективного рынка депозитов и как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем. Механизм привлечения средств через карточку считается эффективнее, т. к. % ставка по картсчетам существенно ниже, чем по банковскому депозиту. Население все равно сохраняет интерес к карточкам, т. к. он обусловлен не начисляемыми %% , а другими факторами, ради которых она и приобретается.

При всех достоинствах и удобствах использования, внедрение карточек в России сопряжено с рядом объективных специфических трудностей:

- высокая степень недоверия между участниками расчетов: банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации и т. д.

- если в западных “классических” платежных системах основной доход приносят отчисления продавцов, то в России основным источником все считают покупателя

- не устоявшаяся законодательная база, нет прецедентной истории. Пассивно выжидательная позиция ЦБ РФ в развитии карточных проектов

- существование двух крупных, непересекающихся сегментов рынка: локальные и глобальные системы. Локальные - практически полная замена наличных денег там, где существует замкнутый оборот финансовых средств: на крупных предприятиях для внутреннего хождения или в небольших отраслевых городах. Решение о масштабном разворачивании локальных систем принимает администрация (города или предприятия) или органы местного самоуправления. Служащим или сотрудникам приходиться пользоваться такой карточкой в виду отсутствия альтернативы. Глобальные системы в лучшем случае являются дополнением к локальным и развиваются медленно.

- Отсутствие отечественных производителей оборудования, отсутствует технология полностью подходящая для России. Поставщики работают на прямую с зарубежными поставщиками техники и программно-аппартных средств. Выбор оборудования или типа карточки однозначно определяет всю технологию расчетов.

- Укоренившаяся в сознании населения привычка использования наличных

- Отсутствие знаний и навыков в области расчетов по карточкам

- Качество российских коммуникаций оставляет желать много лучшего. Для надежной работы необходимо создать и внедрить специализированные системы передачи информации.

 

Все перечисленное тормозит вложения коммерческих структур и государства в развитие этих систем.

 

Ассоциации банковских карточек - VISA, MasterCard, Diners Club, American Express и другие. Разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников, проводят анализ операций и координируют деятельность системы.

Функции ассоциаций:

- выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом

- охрана патентов и прав

- разработка стандартов и правил ведения операций

- обеспечение функционирования систем авторизации и расчетов

- обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат между участниками системы

- разработка новых платежных продуктов

- реклама и продвижение продукта на рынок

 

НПС - национальная платежная система. Пока разговоры.

Для создания НПС необходимо:

- карта должна обслуживаться на всей территории России

- расчетным банком должен быть российский банк

- рентабельность прохождения мелких платежей

- услуги и продукты НПС должны быть более дешевыми, чем услуги международных платежных систем

- НПС должна базироваться на стандарте, совместимом с международным

- Производство оборудования осуществлялось внутри страны, снижая капитальные затраты

Выполнение этих условий создаст предпосылки создания реальной НПС.

 

Банкомат (ATM) - многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствии банковского персонала.

Функции:

- выдавать наличные

- изменять параметры счета

- сообщать баланс

- давать отчет о движениях за период

- переводить средства со счета на счет

- выполнять периодические платежи

- предоставлять информационно-справочные услуги

 

Делят на: универсальные (полнофункциональные) и специализированные (только для работы с наличными, но очень быстро). Для информационно-справочных услуг - информационные киоски.

По степени автономности делят на: простые оконечные устройства (принимают заявки и оформляют результаты банковских операций, проводимых центральной ЭВМ) и аппараты с высокой степенью автоматизации и функциональной самостоятельности, получающие от центральной ЭВМ лишь санкцию на автоматическое выполнение операций.

Кол-во функций постоянно растет. Современные - до 125 функций.

 

Банкомат - стремление банка приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки осуществления стандартных банковских операций.

Позволяют сократить персонал и снизить затраты на помещения.

Преимущество: круглосуточная работа.

(Как работает, наверное, объяснять не надо. )

 

Режимы работы банкомата: on-line, off-line, квази-on-line. (Пояснить)

 

Требования, предъявляемые к банкоматам:

- простота и очевидность управления

- надежность и безотказность

- безопасность и защищенность

- низкая стоимость эксплуатации

Производители: IBM, Olivetti, Bull, Siemens и др.

 

Размещение банкоматов.

 

Устройство банкоматов:

- Устройство приема и считывания карт

- Устройство выдачи наличных и кассеты для банкнот

- Центральный процессор + винт + флоп

- Коммуникационное оборудование

- Органы управления

- Блок питания

-

Пополнение.

Автоматы обмена валют.

Teller Cash Dispenser. Сортировщики купюр.

 

Электронные системы расчетов в торговых точках

Финансовые услуги оказываемые в торговых точках:

- проверка и гарантия чеков

- разрешение на свершение торговых операций с кредитными картами

- обслуживание дебетовых карт

- использование электронной системы расчетов

 

В торговых точках используются терминалы.

Платежный терминал: специализированные ЭВМ, небольшой объем памяти, обслуживает одного эмитента. Неудобства - новый эмитент, новый терминал.

Кассовый регистратор - на базе персональных компьютеров. Все виды платежей, полные списки стоп-листов. Объединяются в локальную сеть с системой учета и складирования + база штрих код товаров. Полная автоматизация. POS - терминал.

Преимущества:

- скорость совершения операций

- снижение себестоимости операций

- быстрое зачисление средств на счет продавца со счета клиента

- сокращение бумажного документооборота и издержек обращения

- приобретение товаров не имея наличных

 

Недостатки те же, что при других электронных расчетах. (сбой оборудования, мошенничество, кражи карт и т. п. )

 

Мошенничество 3х видов:

- незаконное использование чужой карты

- незаконное использование своей карты

- подделка карт

 

УК

Статья 187. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов

1. Изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами, - наказываются лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере от пятисот до семисот минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от пяти до семи месяцев.

2. Те же деяния, совершенные неоднократно или организованной группой, - наказываются лишением свободы на срок от четырех до семи лет с конфискацией имущества.

 

Статья 159. Мошенничество

Статья 160. Присвоение или растрата

1. Присвоение или растрата, то есть хищение чужого имущества, вверенного виновному.

 

Дата публикации:2014-01-23

Просмотров:501

Вернуться в оглавление:

Комментария пока нет...


Имя* (по-русски):
Почта* (e-mail):Не публикуется
Ответить (до 1000 символов):







 

2012-2018 lekcion.ru. За поставленную ссылку спасибо.